助腹心之友 卻償債一生
阿嬌年紀輕輕就嫁到台中，做羽毛拍穿線的家庭手工維持生計，21年前離婚後帶著兩個小孩重返台北南勢角與父母同住，為了家庭、為了小孩，沒有學歷的她除了在台電做清潔工，還到家裡附近的診所去兼差，每月平均收入大約兩萬多，勉強拉拔小孩長大。
最初申請第一張信用卡是農會，不僅在農產品超商可享優惠，辦卡還可以獲得999純金金箔的贈品，在此吸引之下開始使用信用卡，而後東森購物有分期0利率的好康，為了減輕貴重家用產品的負擔，又辦了第二張信用卡，當時使用信用卡都是每月付清，從無拖欠帳款也未使用循環信用。
腹心之友？負心之友？
然而，在一次好友的求助之下，心軟的阿嬌為了幫助朋友，辦了信用卡餘額代償，幫朋友償債，她認為朋友有急需，單純的她伸出援手希望朋友能渡過難關，卻不知這10萬竟成為自己踏上負債之路的開端。好友接二連三借了幾筆錢，轉眼間消失無蹤，從此音訊全無，阿嬌每月區區兩萬多的收入，只能剛好負擔家庭所需，但銀行的借款利息不斷累積，愁雲慘霧之時卻恰巧接到另一間銀行電話行銷信用卡貸償，心想自己真幸運竟然出現一道曙光，於是拿著房屋稅單跟各家銀行申辦信貸，為了朋友的債務開始不斷向銀行借款。
歷時5個月的95協商
94年底金管會呼籲卡奴出來協商，經過近十年的卡債生活，95年阿嬌申請協商之際，早已債台高築，借朋友179萬利息100萬，總負債金額297萬，最大債權銀行國泰世華提出120期0利率的協商方案，電話中銀行行員告知平均1個月要繳1萬5，但書面通知卻遲遲沒有收到，致電銀行詢問卻回覆說：「案件太多，還在審理中」，這一等就是5個月，95年4月8日申請，直到8月8日才收到通知，協議書內容卻記載著每月需還款3萬6千多，這通知跟當初行員告知的數字相差甚遠，只好再次申請協商，最後簽下每月2萬5千多的協商協議書。
住院，催收電話響不停
當時阿嬌已無台電清潔工作，每月收入剩下兼職兩間診所共1萬7，雖有房子但因全家所有不能過名，也不能抵押，為了每月償還只好又到處借錢，勉強支撐繳了18個月後，爸爸在97年7月癌症病發，為了陪爸爸住院也因無收入以及龐大的醫療費無法繼續繳款，毀諾之後也是住院的同時，銀行催收電話可說是日以繼夜未曾停過，但身上就是沒有錢，到底該怎麼還？無奈的她只好默默隱忍銀行語帶威脅的字句。
資產管理公司說：你不好開口，我來開口
97年底銀行打來開始個別協商，各家銀行180期0利率、90期等方案不一，但也陸續協商簽約當中，98年1月卻接到聯邦銀行電話說現金卡債權已經委外，阿嬌這才驚覺，原來之前聯邦銀行協商僅信用卡部分，未包含現金卡？接著開始陸續接到資產管理公司的電話催討，要求女兒要幫忙出面還錢，還無禮的說：「你不好開好，我來開口」這樣的字句，打電話向金管會不當催收投訴，卻換來「資產管理公司不當催收，不屬於金管會管轄範圍」的回應，真讓人心寒。
一家六口唯一的避風港，不能賣
98年11月透過法扶的協助，申請更生第1次開庭，當時10幾間銀行代表都在，沒有律師陪同，阿嬌說她自己非常緊張，司法事務官問她說：「對債清表上的金額有沒有質疑？」，但她自己事前並沒有看過債清表，都是律師在處理，根本不知道到底債清表上的金額是多少，於是就依照各家銀行所列的金額為準。司法事務官要求她賣房子償還債務，銀行也可以拍賣房子，然而一想到這30幾年的老房子是一家六口僅存的財產，有民國70年代書文件證明兄弟姊妹都有份，地政事務所也有登記，司法事務官卻說她這樣是假借貸、違法、有脫產嫌移，阿嬌立刻當庭大哭，爸爸才剛過世，媽媽患有重大疾病，若讓媽媽知道要賣房子她會死在她面前。於是第1次債權人會議協商不成。
銀行說：部門不同，利息計算方式不同
經歷過1次開庭，阿嬌回家細看債清表上的金額，赫然發現98年5月13打給各家銀行詢問負債金額，與最後銀行提出債清表截止日98年5月17日才相差4天，以富邦銀行為例，13日詢問欠款13萬多，17日的債清表上卻記載15萬多，再次致電詢問行員，卻說：「因為部門不同，金額才會不同，利息計算方式也不同」，算一算每間銀行都多2萬多，負債金額總計4天足足多了20幾萬。
自用住宅，更生無望
因為有自用住宅無法更生，難道非得逼到自殺？走絕路？失業、沒有固定收入也不能更生，高收入也不行，債清條例實在門檻過高，阿嬌最後在98年12月28日第2次開庭簽下各間銀行的協商協議書，每月固定清償各間銀行債務，之前跟爸媽借錢、朋友借、跟診所老闆借、跟女兒朋友借、女兒網友借、真的是到處借，阿嬌真心的期望法律能夠修改，也希望透過卡債受害者自救會能夠讓有同樣問題的卡債者可以互相排解、心理建設，總有一天大家能夠有解決之道，擺脫債務重新生活。
訪談：輔大社研所 蔡依玲、帥文欣、陳致融，輔大社會系 林寬榮
資料檢核：帥文欣
逐字稿：林寬榮
撰文：蔡依玲
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