卡債受害人自救會

債務的無間地獄

曾經，因為債務問題，讓我想要買個旅遊平安保險，去澳洲壯觀的峽谷就假意失足，心理想著也許這樣才能解決龐大的債務。但又想到我的家庭，小朋友、老婆怎麼辦？只能夠告訴自己：「想辦法處理，天無絕人之路，只要人不死都可以解決。」希望藉由我的故事，鼓勵其他債務人，不要放棄，我們要一起活下去。

債務的開端：我只想賺錢

我是一個更生人，民國86年結婚，但因一筆友人債務觸犯了早已失效的盜匪條例，結婚四天後我就坐牢了，感覺上只比七世夫妻中的萬杞良，民國90年假釋出獄，當時為了彌補過去幾年的空白，非常急著要賺錢。白天倉管，晚上速食店兼差，只可惜賺不了太多。之後輾轉進入了金融業，與朋友合股成立一間公司，專門處理中央信託局委外貸款業務，從前置、租賃、裝潢等，前後大概花了一百多萬，但後來發現做這一行如果沒有優秀的業務員，每天張開眼睛就是花錢花錢花錢，不吃不喝光公司開銷一個月大概要將近20萬，債務開始越滾越大，半年後只能宣告倒閉。

這一百萬開始了負債生活，但我心想五年…一個月還兩萬多，我可以的。於是跟著前主管換做慶豐銀行貸款業務，日子照樣有負債也有消費，眼看東山再起似乎不遠了，誰知道魔鬼總是有辦法引你到錯誤的路上。

債魔纏身：債務越掘越深

民國93年我高中的死黨開了間整合行銷公司，做網路平台、架設網站、異業結盟，當時這樣的科技業異業結盟平台還算是蠻先進的，經過思考覺得這是一個成為下一個比爾蓋茲的大好機會。於是就去借貸投資，這也引發債務迅速擴大的開端。其實科技業燒錢很可怕，新公司無法貸款，為了維護公司的信用常常調頭寸，沒有得借的話就是票貼，有時候早上進公司，公司跟你講開出去30萬的票到期了，好…我去變30萬出來，然後下午三點半的時候又出來一張票說開了12萬，就常常出這樣的狀況，幾乎每天張開眼睛就是要想，怎麼處理這些錢？怎麼安排錢？怎麼進來？怎麼出去？多少利息？五百萬資本額但是前後大概賠掉有一千萬吧，也因此又多了兩百萬的負債。沒想到Gates沒當成，bill (帳單)卻一直來。

但我為什麼不能再貸款？而要跟地下錢莊、票貼打交道？其實是民國93年4月，公司還在進行，我需要辦貸款周轉，但卻意外發現我被冒用身分，聯徵申請結果我莫名的多了一條台新車貸，後來還發現冒名者拿我的資料去辦了全台灣幾乎所有電信業者電話，辦了很多的銀行戶頭，包含彰銀、國泰世華等，然後去網路上yahoo奇摩拍賣詐騙，於是我的銀行帳戶變成“人頭帳戶” “警示帳戶”，當時借不到錢的出路就是票貼、朋友、信用卡、現金卡，最慘的是還拖累了前妻，她也為我背了兩百萬的負債。

最初辦卡可能因為人情、贈品，後來缺錢的時候根本不會嫌卡多，只想著能不能夠再借我一筆錢去還前面的，就像鏟這邊的土填這邊，再鏟再填…整個債務就像是無間地獄一般。有時候會覺得，要不是身分被盜用無法辦貸款，也許我會過的了關的！那個時候每天只要想到這些債務，真的很痛苦，銀行天天打來催收，從早到晚疲勞轟炸，我這個人…台語叫小面神，到後來真的是不敢接電話，只能逃避。因為沒有錢還就開始逾期，剛開始還想說去借一點還一點，到後來才發現帳單如雪花般的飛來。這些債務早已超出自己的能力了。

債清法不能重生：回到原點

97年上網申請法扶的諮詢，同年六月諮詢完律師協助我聲請更生，開始走…走了一年多一直到98年年底，法院裁定更生沒有通過，理由是收入不穩定…，那就改成清算，但是清算同時終止，因為我沒有財產。

我應該怎麼辦？那現在追究免責不免責？我能破產嗎？我能幹麻？這債務就要這樣一直跟著我？就這樣被扣薪？還是我應該去開計程車不用報稅，找不到我就扣不到我的薪，因為我真的不知道怎麼處理，我很想處理可是請告訴我怎麼做？我平均月收入7、8千塊，銀行協商說我連過日子都不夠了有甚麼資格還，還要求看家人所得做擔保，又說家人賺的不夠多憑甚麼支援我，需要再找另外一個人擔保，有必要這樣嗎？我只想怎麼賺錢，我只是想趕緊還完！給自己一個新生，也給孩子一個未來。

其實從出獄一直到現在我覺得我還不是調適的很好，我到現在會像電影上寫的，走到捷運西門站，總覺得從我旁邊經過的人就像電影一樣，一點都不真實。身邊的每個人奇裝異服、講手機，我覺得我不是這個世界的人，感覺上像被抽離了這個時空，我到現還是有這樣的感覺，很奇怪，自卑吧！這個社會對曾經錯了的人，還是不夠寬容，不夠友善。

債務問題到底要怎麼解決？社會、法律沒有改變，法院、銀行團沒有改變，類似像我這樣的其他人應該怎麼辦？加入卡債受害人自救會，我期待一方面能夠讓這個社會去正視卡債問題，就像當初促進債清法通過一樣，也許有一天我除了幫助自己也能夠幫助其他卡債朋友，一起面對債務，擺脫債務的無間地獄。

訪談：輔大社會系助理教授 吳宗昇 / 輔大社研所 蔡依玲、帥文欣、林丞閎 / 輔大法律系 陳愷昀

資料檢核：陳愷昀

逐字稿：帥文欣/林丞閎

撰文：蔡依玲