卡債受害人自救會

《消費者債務清理條例》今日正式實施，財團法人法律扶助基金會昨舉行記者會提醒，銀行公會的前置協商申請書「陷阱多多」，民眾別呆呆簽字同意。建議民眾自己寫存證信函，以免日後向法院聲請更生或清算時處於不利地位。

債清條例規定，民眾向法院聲請更生或清算以前，原則上必須先跟銀行進行「前置協商」，協商不成，才能走更生或清算程序。銀行公會為方便作業，已在網站上提供前置協商申請書(網址：ttp://www.ba.org.tw/Customer_Zone/AnticipateNegotiation01.asp)；不過，法扶表示，這項制式文件至少有三項陷阱。

批評申請書至少有3陷阱

法扶法規研究暨業務處主任陳芬芬律師說，銀行公會要民眾一次檢附七種文件，包括：身份證正反影本、債權人清冊、前置協商申請人財產及收支狀況說明書等等，問題是，債清條例第151條只規定須提出債權人清冊，「法律並未授權銀行公會另行制訂，非得要出示什麼文件才能參加前置協商。」

陳芬芬說，民眾只要到郵局買存證信函的紙，或從台灣郵政的網路上，下載存證信函表格，或是用一般的書信紙，寫上：(1)姓名、(2)願意向最大債權銀行誰誰誰申請前置協商，以及願意跟所有債權人共同協商，並且，列出(3)所有債權人清冊，包括：欠哪些銀行、哪些民間機構或友人多少錢，全部誠實完整寫上，然後寄給最大債權銀行就行了。

陳芬芬說，根據法扶向司法院詢問結果，最大債權銀行不能因為申請人沒用銀行公會提供的制式申請文件，就拒絕民眾自己DIY、以書面向銀行要求協商的意思表示。

陳芬芬說，如果最大債權銀行拒絕，民眾可向法院聲請更生或清算，表示係因銀行拒絕導致前置協商破裂，屆時破裂的責任在銀行而非債務人。

銀行公會第二個不合理之處，在於它規定，如果申請人無法齊備所有文件資料、金融機構無法聯繫到本人等等，從申請日起六個月內，不可以重新申請前置協商。

建議民眾自己寫存證信函

陳芬芬說，六個月內不能申請前置協商，代表銀行這段期間不跟你談了，銀行的好處是：正好利用這段時間，強制執行追討債務。

不僅如此，銀行公會的前置協商申請書，從第一點到第十點，都是用「本人同意…」的敘述語句，陳芬芬提醒，這代表申請人主動同意這些條款的所有條件，將來進到法院後，申請人將不能主張自己是因為被騙、不瞭解細節或沒同意而毀約，將衝擊後續聲請更生或清算的權益。

最後，陳芬芬說，銀行公會前置協商申請書第三點要求申請人同意，如果有房貸的話，一定要按當初條件清償房貸債務，因房貸金額通常較多，對同時有房貸跟無擔保債務的人來講，等於要他們放棄清償無擔保債務。

陳芬芬說，就連債清條例，也就是債清族聲請更生或清算的母法，都沒規定債務人非得先還房貸、再還無擔保債務，銀行公會卻強迫規定債務人要這樣做，很不合理