卡債族多為失業者 期藉條例走出欠債惡夢
中央社 (2008-04-10 17:33)
(中央社記者王舜薇台北2008年4月10日電)
「消費者債務清理條例」將於明天上路，推動立法的社運團體和司法院都指出，卡債族形成的原因很複雜，大多是因為失業或為了解決生活困境才導致欠債，但卻被社會施加道德苛責。消債條例的施行，就是希望幫助這些弱勢卡債族走出欠債惡夢，重回正常的經濟生活，反而對金融市場有幫助。
傳統觀念裡，「欠債不還」往往是個絕對負面的標籤，被視為故意耍賴、不負責任，加上近期不斷有金融業者大打「借錢是高尚的行為」之類的廣告，讓社會大眾刻板地認為卡債族多是刷卡買名牌、先享樂後付錢的敗金族。
不過，根據法律扶助基金會的問卷統計，卡債族形成的原因，有百分之四十一的人是入不敷出所致，其次為失業，約佔百分之三十，另有百分之二十七是生意失敗，過度消費的則為百分之二十四，顯示卡債族並非全是奢華浪費，反而主要是因為生活劇變導致收支失衡，逼不得已才以雙卡應急，更有許多人是以卡養卡來還債。
財經學者指出，隨著經濟快速發展和頻繁的社會變動，許多企業外移，導致大量工作機會流失，又因生產技術變動太快，某些技術不再被需要，因而形成所謂的「結構性失業」。這種情況下，失業不只是個人不努力的問題，而是跟整個環境變動息息相關。因此，由失業和應付生活導致的卡債問題，並不能單純歸咎于個人。
另外，金融市場的體質改變，也造成新的借貸關係，成為卡債問題形成的另一個重要因素。最近由社運工作者夏傳位撰寫出版的「塑膠鴉片」一書中就指出，光是台灣小小的市場，有多達四十五家銀行業者發行信用卡，競爭非常激烈，且銀行藉由高利率和交互補貼，讓弱勢的持卡消費者陷入循環信用的羅網當中。
也就是說，姑且不論整個信用卡的設計和使用結構，是否有利用人性弱點，讓消費者誤入「欠錢可以不必馬上還」的心理陷阱，但可以確定的是，一旦弱勢持卡者因為信用卡的設計陷阱，而落到必須以卡養卡支付高額債務的地步，後果想必是不堪設想。
由此可見，卡債議題不只是單純的金錢借貸關係，背後其實牽涉複雜的社會因素，將卡債問題完全歸咎于個人過度消費的後果，顯然有見樹不見林的嫌疑，也在不知不覺中污名化卡債族。一些社運團體認知到大部分卡債族的困境後，在去年共同催生了消費者債務清理條例，希望藉由實質立法給卡債族一個重生的機會。
法扶會台北分會會長林永頌坦承，原本認為卡債族都是大量刷卡購買名牌奢侈品才導致欠債，會發生不幸也純粹是個人欲望造成的後果，因而曾猶豫「為什麼要幫助敗家的人？」。經過深入了解個案的背景和故事後，才發現導致卡債的原因並沒有那麼單純，因此決定挺身而出，陸續與其他團體共同推動消債條例的立法。
司法院民事廳法官王金龍也認為，欠債不應跟犯罪行為連結在一起，許多卡債族是為了解決生活困境，不得已才以卡借錢暫時紓困，不應受道德苛責。消債條例的施行，就是希望幫助這些弱勢卡債族走出欠債惡夢，重回正常的經濟生活，反而對金融市場有幫助。
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